你是否也曾雄心壯志地立下儲蓄目標，卻總是在月底看著空空的帳戶嘆氣？對於許多人來說，「存錢」就像一場永無止境的苦行，需要極大的意志力。然而，一種名為rm20存錢法的遊戲化儲蓄技巧正風靡社群，它以簡單、無痛的特性，幫助無數人從零開始建立儲蓄習慣。這個源自馬來西亞的無痛存錢法，不僅僅是存錢，更是一種重塑金錢觀念的心理練習。本文將深入剖析這套方法的精髓，並提供專為台灣讀者設計的在地化實踐指南，讓這套小額儲蓄技巧成為你2025年達成財務目標的最強助力。

什麼是RM20存錢法？拆解風靡社群的遊戲化儲蓄技巧

「RM20存錢法」的核心概念極其簡單：每當你收到一張面額20元的馬來西亞令吉（Ringgit Malaysia，簡稱RM）紙鈔時，就必須無條件地將它存起來，絕不花用。這個方法的巧妙之處在於，它將儲蓄行為從「需要思考的決策」轉變為「無需思考的反射動作」，從而繞過了人性中拖延和尋找藉口的弱點。

RM20存錢法的核心規則：簡單到不可思議

要開始這項挑戰，你只需要遵守以下五個簡單到幾乎不像是理財規則的原則：

• 規則一：無差別接收。 無論這張20元鈔票是來自薪水提款、店家找零，還是朋友還錢，只要它出現在你手中，就立即觸發儲蓄機制。
• 規則二：立即隔離。 收到這張「目標鈔票」後，必須將它與其他日常花費的錢分開，最好是放入一個專門的儲錢筒、信封或盒子裡。
• 規則三：堅持不懈。 習慣的養成需要時間，初期可能會感到不便或想放棄，但堅持是這個方法成功的唯一關鍵。每次存下一張鈔票，都是一次對自律的肯定。
• 規則四：目標導向。 為這筆儲蓄賦予一個明確的意義。是為了年底的日本旅行？一台新的筆記型電腦？還是一筆緊急預備金？清晰的目標會是你堅持下去的最大動力。
• 規則五：絕對禁止動用。 在達成你設定的目標之前，這筆錢是神聖不可侵犯的。把它想像成一個鎖定期的投資，不到期絕不贖回。

為何是「20」這個數字？從心理學看神奇的儲蓄觸發點

RM20（約等於新台幣135-140元）這個面額的選擇並非偶然，它完美地擊中了儲蓄心理的「甜蜜點」。這個金額不大不小，它具備以下幾個心理學優勢：

• 低痛感犧牲： 相較於千元大鈔，存下一張百元鈔票對日常現金流的影響較小，不會讓你感到強烈的「剝奪感」，因此更容易執行。
• 有感的累積： 與零錢相比，一張鈔票的累積速度和視覺效果更為顯著。看著一疊厚厚的鈔票，其成就感遠大於一堆沉重的硬幣。
• 觸發稀有性： 在日常交易中，特定面額的鈔票出現頻率適中，既能持續提供儲蓄機會，又不會頻繁到讓人感到困擾或難以執行。

這種遊戲化的設計，將儲蓄從一件枯燥的任務，轉變成一場有趣的「尋寶遊戲」，每一次收到目標鈔票都像觸發了彩蛋，讓人充滿期待。

RM20存錢法真的有效嗎？優缺點全方位解析

任何理財方法都不是萬靈丹，這個有趣的rm20存錢法也不例外。在投入之前，客觀地分析其優劣勢，才能判斷它是否真正適合你的財務狀況和生活習慣。

優點：為何這個方法容易成功？

• 極低的執行門檻： 不需要複雜的預算編列，也不用下載任何App。你唯一需要的工具就是一個存錢的容器和堅持下去的決心，非常適合儲蓄新手。
• 強大的心理暗示： 這個方法為大腦建立了一個簡單的連結：「看到目標鈔票 = 存錢」。這種自動化的過程減少了內心掙扎，讓儲蓄變得自然而然。
• 建立正向儲蓄循環： 每一次成功的儲蓄都是一次微小的勝利。這些小成功會累積成自信，讓你相信自己有能力掌控金錢，進而願意嘗試更進階的理財規劃。
• 視覺化的成就感： 實體鈔票的堆疊提供了強烈的視覺回饋。親手數著自己存下的錢，那種扎實的感覺是數位帳戶裡的數字無法比擬的，這也是一種強大的激勵來源。

缺點與潛在挑戰：執行前必須知道的現實

• 現金流的潛在衝擊： 對於收入較不穩定或預算極度緊繃的人來說，強制存下每一張特定鈔票可能會影響到必要的日常開銷，例如交通費或餐費。
• 現金的通膨風險： 將大量現金以實體方式存放，意味著這筆錢完全沒有孳息。在通貨膨脹的環境下，現金的購買力會隨著時間流逝而縮水。根據台灣中央銀行公布的數據，即使是微小的通膨，長期下來也會侵蝕你的儲蓄成果。
• 高昂的機會成本： 這些被「鎖」在存錢筒裡的資金，失去了被投資的機會。若將其投入ETF或高利活存帳戶，即使是微薄的複利效應，長期也能創造可觀的額外價值。
• 數位支付的挑戰： 隨著行動支付、信用卡在台灣日益普及，人們使用現金的頻率大幅下降。如果你是數位支付的重度使用者，可能會發現很難收到足夠的實體鈔票來執行這個方法。

台灣在地化！打造你的「台幣版」無痛存錢挑戰

既然我們了解了RM20存錢法的原理與優劣，那麼身在台灣的我們，該如何將這個優秀的儲蓄概念「在地化」，打造出最適合自己的版本呢？關鍵就在於選擇一張屬於你的「魔法鈔票」。

選擇你的「魔法鈔票」：NT$100、NT$500 還是 NT$1000？

不同的面額代表不同的儲蓄強度與挑戰難度。你可以根據自己的收入水平、消費習慣和儲蓄目標來選擇。

數位時代的變奏曲：電子支付族的存錢新玩法

對於習慣使用LINE Pay、街口支付或信用卡的人來說，實體鈔票存錢法確實窒礙難行。但別擔心，核心的「觸發式儲蓄」概念完全可以應用在數位世界：

• 數位帳戶自動轉存： 利用台灣各大數位銀行（如Richart、Bankee、將來銀行）的「自動存錢」或「零錢罐」功能。設定一個規則，例如「每天自動存NT$100到子帳戶」，或是「每筆消費後，自動將金額無條件進位到百位數，差額轉入儲蓄帳戶」。
• 記帳App輔助執行： 在收到一筆數位款項（如薪資、轉帳）時，手動在記帳App中標記一筆「虛擬儲蓄」，並同時將對應金額從主要帳戶轉到專門的儲蓄帳戶。這能保留原方法的儀式感。
• 信用卡回饋強制儲蓄： 將每個月收到的信用卡現金回饋，設定為發放後隔天自動全額轉入儲蓄帳戶。這筆「無痛收入」是絕佳的儲蓄來源。

提升鈔票存錢法成功率的5個進階策略

要讓這個遊戲化理財方法的效果最大化，而不僅僅是把錢從左邊口袋換到右邊口袋，可以嘗試以下幾個進階策略：

1. 設定SMART儲蓄目標： 一個模糊的「我想存錢」目標很容易失敗。嘗試使用SMART原則（Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-bound）來設定目標。例如：「在2025年12月31日前，用NT$500鈔票存錢法，存到NT$30,000作為日本東京5日遊的機票基金。」深入了解設定財務目標的方法，可以參考這篇投資入門指南。
2. 公開挑戰與社群監督： 在Dcard、Instagram或個人臉書上發起你的存錢挑戰，定期分享進度。來自朋友的鼓勵和監督會形成一股強大的外部動力，讓你不好意思輕易放棄。
3. 定期「入金」對抗通膨： 每個月底或當存錢筒滿了的時候，將所有現金拿到銀行存入一個高利率的數位活存帳戶。這樣不僅能確保資金安全，還能開始賺取利息，初步抵銷通貨膨脹的影響。
4. 結合多種儲蓄法加速： 你可以將鈔票存錢法作為「基礎」，再疊加「52週階梯存錢法」或「365天存錢法」。例如，每天執行鈔票法，每週再額外存入階梯式的金額，加速你的儲蓄進程。
5. 建立里程碑與獎勵機制： 將你的大目標拆解成數個小里程碑。每當達成一個里程碑（例如存到第一個NT$5,000），就給自己一個「非金錢」的小獎勵，比如看一場電影、吃一頓嚮往已久但平價的餐廳，以此來犒賞自己的努力。

RM20存錢法 vs. 其他熱門存錢法，哪個最適合你？

市面上有許多無痛存錢法，各有千秋。了解它們的差異，能幫助你選擇或組合出最適合自己的儲蓄策略。

將儲蓄最大化：從存錢到初階投資的下一步

恭喜你！透過鈔票存錢法，你已經成功累積了第一筆可觀的資金。但真正的理財之路才剛開始。下一步是讓這筆錢為你工作，而不是靜靜地躺著睡覺。這就是從「儲蓄」邁向「投資」的關鍵一步。

根據你的目標時間，可以考慮以下幾種方式來活化你的資產：

• 短期目標 (1年內)： 如果這筆錢預計在一年內使用（如旅遊基金、緊急預備金），首重「安全」與「流動性」。台灣的高利率數位活存帳戶是絕佳選擇，利率通常優於傳統銀行，且可以隨時存取。
• 中期目標 (1-3年)： 如果目標是1到3年後才需要動用（如購車頭期款、結婚基金），可以考慮風險較低的投資工具，例如短期政府公債ETF或銀行的定期存款，以獲得比活存稍高的固定收益。
• 長期目標 (3年以上)： 對於3年以上的長期目標（如退休金、子女教育基金），你就有足夠的時間承受市場波動，以換取更高的潛在回報。定期定額投資指數型ETF是多數專家推薦給新手的策略。在台灣，你可以關注如元大台灣50 (0050) 或國泰永續高股息 (00878) 等熱門標的。透過台灣證券交易所的官方網站，可以查詢到所有上市ETF的詳細資訊。

記住，投資永遠伴隨著風險，但在長期通膨的威脅下，「不投資」本身就是最大的風險。從低風險的工具開始，逐步建立你的投資組合，是讓資產持續增值的唯一途徑。

結論

rm20存錢法及其台灣在地化的各種版本，其最大的價值並不在於能讓你一夕致富，而在於它是一個絕佳的「行為改變觸發器」。它用最簡單、最無痛的方式，為你打開儲蓄的大門，讓你親身體驗從無到有累積財富的成就感。這個過程中所建立的自律、耐心和目標感，遠比存下來的錢本身更為寶貴。

理財是一場沒有終點的馬拉松，而鈔票存錢法就是那雙幫助你輕鬆起跑的跑鞋。從今天起，選擇一張屬於你的魔法鈔票，無論是NT$100還是NT$500，開始你的儲蓄挑戰。當你回首時，你會驚訝地發現，這個看似微不足道的習慣，竟是你邁向財務自由之路最堅實的第一步。

*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。