在台股市場中，金融股一直是許多投資人資產配置的核心。但當我們問起「金融股有哪些？」，答案遠非幾個股票代號那麼簡單。從龐大的金控集團到專精的銀行、保險公司，每個類別都有其獨特的營運模式與投資價值。這篇文章將為您深入剖析2025年金融股存股推薦清單，並提供完整的金融股分類指南，幫助您建立一套清晰的投資決策框架，無論您是尋求穩健收益的存股族，還是希望掌握產業脈動的積極投資者，都能從中找到方向。
台灣金融股完整分類：一次看懂金控股、銀行、保險、證券股！
在深入探討金融股有哪些可以買之前，建立一個清晰的分類地圖至關重要。台灣的金融股主要可分為四大類，了解它們的業務核心，才能判斷在不同的經濟環境下，哪一種類股更具投資潛力。
1. 金融控股公司 (金控股)
可以把金控股想像成一個金融界的「百貨公司」，旗下囊括了銀行、保險、證券、投信等多種業務。這種多元化的經營模式是其最大的優勢。
- 業務核心：透過子公司經營多元金融業務，達到風險分散與交叉銷售的綜效。例如，銀行客戶可能同時成為保險或證券的客戶。
- 投資優點：營運穩健，風險相對分散，是法人與存股族的最愛。
- 代表公司：國泰金(2882)、富邦金(2881)、中信金(2891)、玉山金(2884)、兆豐金(2886)。
2. 銀行股
銀行股是金融體系中最傳統也最核心的一環，其主要業務與民眾生活息息相關，獲利來源相對單純。
- 業務核心：主要靠「存放款利差」賺錢，也就是吸收民眾存款，再將資金放貸給企業或個人，從中賺取利息差額。此外，財富管理的手續費收入也日益重要。
- 投資優點：業務單純易懂，受利率政策影響直接。在升息循環中，利差擴大通常對銀行股有利。
- 代表公司：彰銀(2801)、台中銀(2812)、京城銀(2809)。
3. 保險股
保險股的獲利來源分為「死差」、「費差」和「利差」三部分，其中投資收益（利差益）對其獲利影響巨大。
- 業務核心：向保戶收取保費，並將這筆龐大的資金進行投資（如購買股票、債券、不動產）以獲取收益。
- 投資挑戰：獲利受資本市場波動影響甚鉅。當股市或債市表現不佳時，其投資收益會受到衝擊。
- 代表公司：許多大型保險公司已被納入金控，如國泰人壽、富邦人壽。獨立上市的有中壽(2823)（現為開發金子公司）、三商壽(2867)。
4. 證券股
證券股的業績與台股的「成交量」和「行情熱度」高度相關，堪稱市場的溫度計。
- 業務核心：主要收入來源為股票交易的經紀手續費。當股市交易熱絡、成交量放大時，證券股的營收就會顯著增長。
- 投資特性：景氣循環性強，股價波動較大，較適合對市場行情敏感的投資者。
- 代表公司：元大金(2885)（旗下元大證券為龍頭）、群益證(6005)、凱基證（隸屬開發金）。
投資觀點
了解台灣有哪些金融股的分類後，您會發現不同類股的「天性」截然不同。想穩健收息，金控股與銀行股是首選；看好資本市場前景，保險與證券股則可能帶來更高的成長潛力。您的投資組合中，是否也該根據景氣階段進行調整呢？
2025年最值得關注的金融股有哪些？精選龍頭股全解析
了解了分類後，接下來我們聚焦於市場上的龍頭企業。以下為您整理了幾家在2025年值得重點關注的金融控股公司，並以表格形式進行比較，讓您一目了然。
| 股票代號/名稱 | 主要業務 | 2025年展望 | 投資亮點 / 風險 |
|---|---|---|---|
| 2881 富邦金 | 壽險、銀行雙引擎，業務多元且均衡。 | 合併日盛金綜效持續顯現，海外佈局與財管業務為成長動能。 | 亮點：獲利能力常居領先地位，經營策略靈活。 風險：壽險子公司受國際股市波動影響較大。 |
| 2882 國泰金 | 台灣最大的壽險公司，資產規模龐大。 | 關注美國聯準會利率政策對其龐大債券部位的影響，數位轉型成效是關鍵。 | 亮點：品牌價值深厚，客戶基礎穩固。 風險：對利率變動敏感，需留意匯兌風險。 |
| 2891 中信金 | 消費金融與信用卡業務龍頭，銀行業務佔比高。 | 國內經濟若能維持穩健，其消費金融業務可望持續成長。海外併購動向值得關注。 | 亮點：財富管理業務強勁，手續費收入穩定。 風險：需面對純網銀與金融科技的競爭壓力。 |
| 2886 兆豐金 | 官股金控龍頭，外匯業務為其核心優勢。 | 全球貿易景氣與進出口表現，將直接影響其外匯業務量。配息政策一向穩定。 | 亮點：官股背景，營運極度穩健，是保守型投資人的最愛。 風險：成長性相對民營金控較緩。 |
| 2884 玉山金 | 以精緻服務和良好公司治理聞名，中小企業放款與信用卡業務出色。 | 科技金融（FinTech）佈局領先，長期發展潛力看好。 | 亮點：品牌形象佳，ROE表現長期優於同業。 風險：估值（股價淨值比）通常較高。 |
如何挑選適合自己的金融股？三大策略一次掌握
面對眾多選擇，許多投資人會問：「官股金控股有哪些優勢？」或者「應該看哪些指標？」以下三大策略，可以幫助您建立自己的選股邏輯。
策略一：從「官股」與「民營」金控挑選
這是最直觀的分類法，兩者風格迥異，適合不同風險屬性的投資人。
官股金控 (公股銀行)
由政府或公營事業持有多數股權，經營上以「穩定」為最高原則。
- 優點：倒閉風險極低、股利政策穩定，有「大到不能倒」的隱性擔保。
- 缺點：企圖心與成長性通常不如民營金控，股價較為牛皮。
- 代表公司：兆豐金(2886)、第一金(2892)、合作金庫金(5880)、華南金(2880)。
民營金控
由民間股東主導，經營策略靈活，以「追求股東利益最大化」為目標。
- 優點：成長潛力大，業務擴張積極，獲利爆發力較強。
- 缺點：經營風險相對較高，股價波動也較大。
- 代表公司：富邦金(2881)、國泰金(2882)、中信金(2891)、玉山金(2884)。
策略二：看懂關鍵財報指標
數字會說話。學會解讀以下幾個關鍵指標，能幫助您更客觀地評估一家金融股的體質。
- 每股盈餘 (EPS)：最基本的獲利指標，代表公司為每一股股票賺了多少錢。EPS穩定成長是理想狀態。
- 股東權益報酬率 (ROE)：衡量公司運用自有資本的獲利效率。ROE長期維持在10%以上，通常被視為體質優良的公司。
- 股價淨值比 (P/B Ratio)：金融股最常用的估值指標。當P/B比小於1，常被視為股價可能被低估。但仍需結合ROE一起判斷，高ROE的公司值得擁有較高的P/B比。
- 股利殖利率 (Dividend Yield)：存股族最重視的指標。計算公式為「(每股股利 / 股價) x 100%」。長期穩定發放股利且殖利率吸引人（例如超過4-5%）是重要考量。
策略三：配合景氣循環與升降息趨勢
金融股的營運與總體經濟環境密不可分，特別是央行的利率政策。想了解更多金融監管資訊，可以參考金融監督管理委員會的公告。
- 升息循環：通常對「銀行股」最有利，因為存放款利差會擴大。對「壽險股」則較為複雜，雖然新錢的投資收益率會提高，但龐大的舊有債券部位可能面臨跌價損失。
- 降息循環：對銀行股較為不利，利差可能被壓縮。但對壽險股和證券股相對有利，因為降息通常會刺激股市和債市上漲，提升其投資收益與市場交易熱度。
投資人可根據當前2025年的全球經濟預測與央行態度，來動態調整金融股內部的配置比重。
投資金融股的優點與潛在風險
任何投資都伴隨著機會與風險。在將資金投入金融股之前，務必進行全面的評估。
金融股的投資優勢
- 高股利殖利率與穩定配息：這是吸引「存股族」的核心魅力，能提供穩定的現金流。
- 營運穩健，不易倒閉：金融業是特許行業，受到政府高度監管，龍頭企業通常有「大到不能倒」的特性。
- 股價波動相對較小：相較於科技股，金融股的股價波動性較低，適合穩健型投資人。
- 資訊透明度高：法規要求金融機構定期公布詳細的營運數據，投資人相對容易追蹤其經營狀況。更多股價資訊可在台灣證券交易所查詢。
投資前必須注意的風險
- 景氣循環風險：金融業是「百業之母」，與整體經濟榮枯高度相關。經濟衰退時，企業違約率上升，會直接衝擊金融股的獲利。
- 利率政策風險：如前所述，央行的升息或降息決策會直接影響各類金融股的利潤。
- 法規監管風險：政府金融政策的任何變動，如提高資本適足率、調整保險商品規範等，都可能影響其營運成本與獲利。
- 黑天鵝事件：全球性的金融危機（如2008年金融海嘯）會對金融體系造成系統性衝擊。
FAQ – 關於金融股投資的常見問題
Q1: 小資族適合存金融股嗎？
非常適合。 金融股股價相對親民，且許多券商提供「定期定額」的服務，小資族每月可以用3000元或5000元開始投資，透過長時間累積，享受複利的效果。選擇營運穩健、每年穩定配息的龍頭金控股是個不錯的起點。
Q2: 金融股除權息後可以買嗎？
除權息後股價會下跌，看似「變便宜了」，是許多人喜歡的進場時機。但關鍵在於公司未來的「填權息」能力。如果公司前景看好，能在除權息後順利填補股價缺口，那麼除權息後確實是個不錯的買點。反之，若公司營運衰退，可能發生「貼權息」，賺了股利卻賠了價差。
Q3: 官股金控和民營金控哪個比較好？
沒有絕對的好壞，端看您的投資目標。如果您追求的是極致的穩定與可預測的現金流，且不追求股價大幅成長，那麼官股金控是您的避風港。如果您能承受較高的風險，希望在穩定收息之餘，還能賺取資本利得，那麼經營績效與成長性較佳的民營金控會是更好的選擇。
Q4: 買金融股ETF會是更好的選擇嗎？
對於不想花時間研究個股的投資人來說，這是一個絕佳的選項。購買如元大MSCI金融(0055)等金融主題ETF，等於一次持有一籃子的金融股，可以有效分散單一公司的營運風險。缺點是無法享受到個別績優公司帶來的超額報酬。想了解更多ETF資訊，可以參考我們的ETF投資指南專欄。
結論
總結來說，回答「金融股有哪些」這個問題，不僅是列出一張清單，更重要的是理解清單背後的產業結構與投資邏輯。從金控股的穩健、銀行股的務實、保險股的潛力到證券股的彈性，每一種類型都反映了不同的市場面向。
2025年的投資環境依然充滿變數，但金融股作為經濟的基石，其長期投資價值依然存在。無論您是選擇龍頭金控進行長期存股，還是根據景氣循環靈活進行資產配置，關鍵都在於做好功課，根據自己的風險承受能力與財務目標，制定出最適合的投資策略。希望本文提供的完整解析，能成為您在投資路上的有力參考。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。