「我勞保年資滿25年了，可以準備退休享受人生了嗎？」這是許多辛勤工作多年的朋友心中共同的疑問。累積了四分之一個世紀的勞保年資，無疑是退休規劃中一個重要的里程碑。然而，單憑「年資滿25年」這個條件，是否就等於拿到了開啟退休生活的入場券？答案是：可以，但有嚴格的年齡限制。許多人對於勞保幾歲可以退休、勞保退休金試算方式感到困惑，甚至將「勞保」與「勞退」混為一談。這篇文章將以最詳盡、最白話的方式，為您全面拆解「勞保年資滿25年」這個關鍵議題，讓您一次搞懂請領資格、金額計算與所有規劃細節。
釐清核心觀念：勞保 vs. 勞退，兩筆錢不一樣！
在深入探討退休問題前，我們必須先釐清兩個最容易被混淆的概念：「勞保老年給付」和「勞工退休金（勞退）」。它們是政府為勞工設計的兩種不同退休保障制度，資金來源、請領條件與方式截然不同，就像是兩個獨立的撲滿，您退休時可以同時從這兩個撲滿領錢。
1. 勞工保險老年給付（簡稱：勞保）
這是一種「社會保險」，概念上像是大家把錢放進一個大水庫，當符合條件的人需要用水（退休）時，再從水庫裡取水。它的資金來自於您、雇主、政府三方共同按月繳納的保費。您退休時能領多少，主要取決於您的「投保薪資」與「保險年資」。
2. 勞工退休金（簡稱：勞退）
這是一種「強制儲蓄」，概念像是雇主強制幫您開了一個退休專用的個人儲蓄帳戶。根據勞退新制，雇主每月必須提撥至少您薪資的6%到這個個人專戶中，您也可以選擇自行提撥（最多6%）。這個帳戶的所有權完全屬於您個人，即使換工作也能帶著走，年滿60歲即可請領。
為了讓您更清楚地理解兩者差異，我們整理了以下比較表：
| 比較項目 | 勞保老年給付 | 勞工退休金（新制） |
|---|---|---|
| 制度本質 | 社會保險（共同基金池） | 強制儲蓄（個人專戶） |
| 資金來源 | 勞工、雇主、政府三方共同繳納保費 | 雇主提撥（至少6%），勞工可自願提繳 |
| 請領條件核心 | 年齡 + 年資 皆須符合規定 | 年滿60歲即可（年資不限） |
| 帳戶歸屬 | 不屬於個人，由政府統一管理運用 | 完全歸屬個人，可累積帶著走 |
| 破產風險 | 存在基金財務壓力，但有政府最終支付責任 | 無破產問題，專戶內有多少就領多少 |
搞懂了這個差異，您就會明白，本文探討的「勞保年資滿25年可以退休嗎」，指的就是「勞保老年給付」的請領資格問題。
勞保年資滿25年是退休規劃的基石，但法定請領年齡才是啟動的鑰匙。
勞保年資滿25年，到底幾歲才能領退休金？
根據勞動部勞工保險局的現行規定，想請領「勞保老年年金給付」（也就是按月領），主要條件有二，必須同時滿足：
- 保險年資合計滿15年。
- 年滿法定請領年齡。
您的勞保年資已滿25年，顯然已經滿足了第一個條件。因此，現在的關鍵就在於您的「年齡」是否達標。法定請領年齡並非固定不變，而是根據您的出生年份逐步提高的，這是為了應對人口高齡化的趨勢。自2025年起，法定請領年齡為64歲，並將於2027年調整至65歲。
法定請領年齡對照表（2025年更新）
您可以直接對照下表，快速找到自己的法定退休年齡：
| 出生年份（民國） | 法定請領年齡 | 最早可請領減額年金年齡 |
|---|---|---|
| 49年（含以前） | 63歲 | 58歲 |
| 50年 | 64歲 | 59歲 |
| 51年（含以後） | 65歲 | 60歲 |
想提早退休？認識「減額年金」與「增額年金」
勞保制度也提供了彈性選項。如果您想提早享受退休生活，可以在符合法定年齡前的最多5年內，申請「減額老年年金」。
- 提前領（減額年金）：每提前1年，給付金額將減少4%，最多提前5年，總共減少20%。
- 延後領（增額年金）：反之，若您身體硬朗想繼續工作，也可以選擇延後請領。每延後1年，給付金額會增加4%，最多延後5年，總共增加20%。
情境舉例：假設您的法定請領年齡是65歲，月領金額原本是25,000元。
- 若您選擇60歲提早領，就是提前5年，金額會被扣減20%，每月實領：25,000元 × (1 – 20%) = 20,000元。
- 若您選擇70歲延後領，就是延後5年，金額會增加20%，每月實領：25,000元 × (1 + 20%) = 30,000元。
勞保年資滿25年可以領多少？退休金試算教學
了解請領時間後，大家最關心的莫過於「到底能領多少錢？」。勞保老年年金的計算公式有兩種，勞保局會自動擇優，選擇對您最有利的金額發給。
老年年金給付（月領）計算公式
在計算前，您需要先知道自己的「平均月投保薪資」。這是取您勞保加保期間，最高60個月（5年）的月投保薪資來計算平均值。
公式A：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元
公式B：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
實際試算案例：50歲勞保年資滿25年，未來能領多少？
假設王先生今年50歲，出生於民國64年，勞保年資剛好滿25年。他工作生涯中，薪資最高的5年平均月投保薪資為45,800元（目前勞保投保薪資最高級距）。
-
Step 1: 確認法定請領年齡
王先生為民國64年次（西元1975年），對照上表，他的法定請領年齡是65歲。所以他還需要再等15年才能領全額退休金。 -
Step 2: 假設他繼續工作到65歲
假設王先生繼續工作到65歲才退休，屆時他的勞保年資將累積到 25 + 15 = 40年。平均月投保薪資維持在45,800元。 -
Step 3: 套入公式計算
- 公式A：45,800元 × 40年 × 0.775% + 3,000元 = 14,200 + 3,000 = 17,200元
- 公式B：45,800元 × 40年 × 1.55% = 28,396元
勞保局將擇優給付，因此王先生在65歲退休時，每月可領取28,396元的勞保老年年金，直到身故為止。
特殊情況與常見迷思破解
除了基本規則，還有一些特殊情況和常見問題是許多人關心的，這裡一次為您解答。
Q1：從事危險工作，可以提早到55歲退休嗎？
是的，有此規定。根據勞保條例，如果您擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作（例如高壓室內作業、潛水作業等），只要該類工作年資合計滿15年，且總勞保年資也滿15年，就可以在年滿55歲時，辦理離職退保並請領老年年金，且無須減額。
Q2：勞保年資滿25年，但還沒到法定年齡就離職，年資會作廢嗎？
完全不會！勞保年資是累計計算的，無論您換了多少工作，只要曾加保過，年資都會被記錄下來。即使您中途離職、失業，甚至轉為從事無勞保的工作，之前累積的25年年資都會被保留，等到您符合法定請領年齡時，就可以提出申請。
Q3：勞保年資滿25年了，還要繼續繳嗎？
這個問題的答案是肯定的，強烈建議繼續繳納。原因有三：
- 累積更高年資：如上述試算所示，年資越長，月領金額越高。每多工作一年，您的退休金基數就會增加。
- 拉高平均薪資：若您仍在職涯高峰，薪資持續成長，繼續投保可以將更高的薪資納入「最高60個月平均」的計算中，進一步提高您的退休金。
- 享有其他保障：只要您還在加保期間，就能同時享有勞保提供的其他保障，如傷病給付、失能給付、死亡給付等。若為了省保費而中斷，這些保障也將隨之消失。
FAQ – 勞保退休常見問題彙整
Q1: 如果我中途離職或失業，勞保年資會中斷或消失嗎？
不會。勞保年資採用累計制，不會因為工作中斷而消失。您過去所有投保過的年資都會被合併計算，只要總年資符合請領門檻即可。
Q2: 已經領了勞保老年給付，還能加入國民年金（國保）嗎？
不可以。根據規定，一旦開始請領勞保老年給付，就無法再參加國民年金保險。兩者是擇一的社會保險路徑。
Q3: 如何查詢自己的勞保年資與投保薪資？
查詢方式多元且方便，建議透過以下管道：
- 以自然人憑證或健保卡卡號+戶號登入個人化資料自主運用(MyData)平臺。
- 透過「勞保局e化服務系統」線上查詢。
- 持本人身分證、印章至各地勞保局辦事處臨櫃查詢。
- 利用郵政金融卡至郵局ATM查詢。
Q4: 一次領和月領哪個比較划算？
這沒有標準答案，取決於個人狀況。月領（年金給付）能提供穩定的現金流，對抗「活得太久、錢不夠用」的長壽風險，適合不擅理財、追求安穩的人。一次領（僅限97年12月31日前有勞保年資者選擇）則給予一筆大額資金，適合有明確投資規劃、能創造更高回報的理財高手。一般而言，若以平均餘命計算，月領的總領取金額通常會高於一次請領。
Q5: 聽說勞保快破產了，我的退休金真的領得到嗎？
勞保基金的財務狀況確實是社會關注的焦點。然而，勞保是政府辦理的社會保險，具有國家信譽背書，政府已多次撥補預算並承諾會負起最終支付責任，確保每位被保險人的權益。與其過度擔憂，更務實的做法是將勞保視為退休生活中的「地基」，並在此之上，透過自己的勞退自提、股票、ETF、基金等多元投資工具，為自己打造更穩固的「上層建築」，讓退休生活更有保障。
結論：年資是基礎，年齡與規劃才是退休關鍵
總結來說，「勞保年資滿25年」是一個非常值得肯定的成就，它代表您已經取得了請領勞保老年年金的穩固基礎。然而，這不代表您可以立刻退休。真正的退休啟動鍵，掌握在「法定請領年齡」手上。
理財研究室建議您，將25年年資視為一個重要的檢視點，開始積極規劃未來。首先，明確自己的法定請領年齡；其次，善用勞保局的試算工具，預估未來的月領金額；最後，也是最重要的，將這筆預期收入納入您整體的退休財務藍圖中。勞保是保障，但絕非全部。結合您的勞退個人專戶，以及其他個人理財規劃，才能夠真正地構築一個安穩無虞的退休生活。提前了解規則，才能為自己做出最有利的選擇。
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